内乡县检察院开展普法讲座，敲响远离‘借名贷’警钟

东莞厚街律师获悉

部分银行工作人员为达成清账目标，联络了中介机构提供协助，借助在校生信用记录良好的特点，以提供酬劳为条件，诱导他们签署借款文件，实施债务置换操作。事后，学生因偿还能力不足遭到银行法律诉讼，被列为信用记录不良者。司法部门深入调查，查明了名为贷款实为套路的骗局——

“借名贷”，让他们背上糊涂债

切莫轻信不劳而获的意外之财，必须增强法治观念、安全观念以及自我防范意识，构建牢固的安全屏障，避开借贷圈套……6月23日，河南省内乡县检察院在位于该县南阳市宛西中等专业学校，开展了一次新颖的法制教育。检察人员借助实例讲解，向在校生发出警示。

根据掌握的情况，此次讲座是内乡县检察院今年围绕“远离‘借名贷’，不负青春债”这一主题，推行的系列法治进校园活动中的一个环节。这项活动的发起，根植于该院处理过的一例特殊的金融借贷合同争议民事检察监督案件。

签名付出代价

2023年7月某个时段，刘女士领着儿子小张前往内乡县检察院请求介入处理相关事宜，刘女士向检察人员说明，小张近期大学刚毕业，由于牵扯到一起借贷争议案件，结果被列为失信人员名单上的人选，其银行账户及各类电子转账渠道均遭到限制使用，个人信用档案中因此留下了污点，导致在寻找职业机会时多次遭遇挫折。我的孩子完全是无辜的，他既没有向金融机构申请过资金周转，也没有动用过任何银行提供的信贷，怎么会变成一个背负十六万元欠款问题的被强制执行者？刘女士激动地表示。

检察官向被借名贷款的大学生及其母亲了解案情。

接手案件后，内乡县检察院负责此案的检察官仔细查看了案件材料以及民事和解协议、强制执行公文等法律文件，并具体了解了事件经过，在调查逐步推进中，这起金融借贷纠纷案件的内情得以曝光，

从2016年12月开始，河南省一家商业银行启动了清偿拖欠任务，规定银行职员必须定期按固定额度追讨其负责的欠款。该行客户经理江涛注意到，他经手审批的16万元贷款借款人季春在贷款到期后持续没有还款能力，这将直接关系到他的工作表现。为了尽快处理此事，江涛找到了刘武。刘武长期在社会上游走，掌握大量信用良好、无违约记录的客户信息，能够利用这些“优质客户”的资料操作借名贷款，协助银行工作人员弥补逾期贷款的缺口，并因此赚取一定的报酬。

应江涛的邀请，刘武迅速联系了在河南一所高校求学的张姓与小杨，并以返还部分款项为条件，劝说他们前往金融机构签署相关文件。这两位对情况并不了解的人，由于只有区区两百元的好处费，便同意了刘武的要求。

二零一六年十二月十三日东莞厚街律师，刘武领着小张和小杨前往某商业银行信贷部门，江涛安排小张充当“借款人”，在尚未填写的借款申请表、客户提款申请表以及借款协议书上签字，又让小杨扮演“担保人”，在空白的担保协议书上签字，迅速办理完整个贷款手续。小张和小杨就这样糊里糊涂地接受了刘武的说法，他声称只是走个形式，对两人毫无关联。他们分别扮演了16万元贷款中的借款人和保证人的角色。

后来，江涛把16万元贷款提了出来，用来还清了季春拖欠的款项，算作完成了一项“结清”工作。不过，向小张和小杨借款的那笔钱，至今没有动静。

2019年10月某个日子，新从大学毕业的张某忽然收到法院的传票，要求他偿还贷款，他急忙联系刘武了解情况。刘武敷衍他道，法院只是例行公事，他只需去签个字即可解决。

小张听从刘武的指点，前往法院，在记录调解过程的文书上按了手印，当时在外地工作的杨某没有到场，因此法院制作了民事调解书，规定小张负责偿还十六万元银行贷款的本金，同时杨某也需要共同承担偿还义务。

二零二二年四月，一家位于河南的金融机构向司法部门提起诉讼，要求对小张和小杨实施强制措施。司法机构作出裁决，责令二人归还十六万元借款及相应利息。紧接着，二人所有的资产，包括银行存款、网络支付账户等，均被查封冻结。这个阶段，他们才幡然醒悟，六年前签下的字并非儿戏。

小张后来又联系了刘武，了解到刘武因为持续售卖贷款客户资料而赚钱，已经被定罪，正在另一个地方执行刑罚。小张的母亲多次去银行和法院反映情况，但因为拿不出证明材料，最终都没有成功。

检察官揪出内鬼

内乡县检察院负责此案的检察官在查阅了全部案件材料后，确认法院在小杨未出席的情况下完成了调解程序，接着他们对比了银行贷款记录，发现小张在2016年12月13日15时30分新开了个银行账户，并设置了密码，用1元钱激活了账户，随后银行依照先前的贷款申请程序向该账户拨付了16万元贷款。紧接着，那16万元资金被划走，整个操作耗费的时间还不到两个小时。几乎在从小张账户里取出16万元的同时，贷款人季春就把拖欠的16万元贷款还给了那家银行。这种“借新还旧”的做法开始显现出来。

为核实真相，办案检察官选定刘武作为突破口。服刑的刘武起初拒不承认，声称与涉案贷款毫无关联。当办案检察官出示了法院案卷、银行记录以及审讯记录等证明材料后，刘武意识到无法继续隐瞒，最终交代了顶名借款的详细经过。

刘武透露，银行持续开展“清欠”工作，部分银行工作人员需要征信记录良好的“白户”，他因此察觉到商机，着手搜集社会各界的“白户”资料。银行职员江涛承诺支付9000元酬劳，他欣然应允，并迅速选定正在大学二年级就读的小张和小杨，许诺只要他们前往银行签署文件，就能获得现金返还。那两位涉世不深的人就跟着刘武前往某商业银行，在江涛的安排下，办理了全部贷款手续，成功获得16万元贷款。刘武表示，江涛办理的代名借贷业务超过三十宗。

检察官到银行取证。

承办检察官指出，某商业银行没有识别出小张、小杨是被借用身份信息为其他实际借款人办理“借新还旧”的情况，于是向法院提起诉讼，而法院在未审查该笔借款的银行流水证明、当事人没有到场的情况下，以调解方式结案，要求小张偿还所有借款本金和利息，让小杨承担连带偿还义务，这属于认定事实不明确、调解程序不合法。

二零二三年十月十六日，内乡县检察院依照相关法规，向司法机关提交了再审申请文书。二零二四年七月三日，该案经由法庭重新审理，并下达了新的裁决结果：取消既有民事调解协议的法律效力，对某商业银行的诉讼主张不予支持，同时使小张和小杨的信用记录得以修复。某商业银行对此裁决持有异议，于是向上一级法院提起了上诉。二零二四年八月二十日，南阳市中级人民法院作出裁决，决定维持原判，不予受理上诉请求。

处理这个案件期间，内乡县检察院民事检察部分将江涛涉嫌违法放贷、挪用公款的问题线索转交该院刑事检察部分。因为2024年开头江涛就带着钱逃跑了，现在，公安机关正在网上追捕他。

放大办案成效

怎样从众多金融借贷争议案卷中迅速找出借用他人名义的贷款案件，然后高效地实施检察监督？内乡县检察机关抓住案件办理的机会，经过研究分析，自行设计了一套数字识别工具。办案人员只需将“在校大学生”“无劳动能力且无生活来源者”“未到庭宣判”等特定词汇键入该工具，经由系统在档案库中进行检索匹配，即可准确判断哪些案件涉及名义借用行为。

根据发现的疑点，该机构安排审查人员从三个层面进行核查确认：首先，围绕借款的实际情况展开查证。借助实地探访，查明贷款的实际受益者和保证人，弄清是否存在代为借款的情况。其次，围绕银行是否存在违规放贷行为展开调查。借助梳理资金往来记录等手段，核实金融机构的信贷业务人员是否清楚是代为借款仍办理放款，是否存在违规操作的行为。第三，针对审判环节有无违规行为开展核查。借助查阅案件材料，着重确认审判者于涉贷民事裁决、裁定或调解过程中，是否出现办案不合规或程序违法等情况。一旦全面查证清楚，凡符合监督标准的线索，即转交对应的检察业务单位，依照法规实施监督。

现阶段，这项应用已在河南省各级检察机关普及，已协助三十家基层检察机关甄别监察线索一千余项，内乡县检察院代理检察长陶松岩说明。

根据掌握的情况，2023年该机构借助数据技术，处理了35起金融民事终审裁判监督案件，纠正了21件审判程序违规行为，监督了15宗民事执行事务，帮助超过200名当事人恢复了个人信用记录，清除了2700余万被误判的债务，并且向有关部门移交了10条涉及违法放贷等金融犯罪行为的线索，牵涉10名涉案人员。

检察官到低保户家里开展个人信息保护普法宣传。

该案件于今年二月入选了最高人民检察院公布的“检察机关强化民生司法维护”典型案例，其暴露出的弊端并非孤例。以他人名义实施贷款活动，在信贷金融范畴展现出复杂多变、反复出现、相互交织的特点，堪称金融界的一个严重隐患。检察官说明，学生群体、低收入家庭、无劳动能力者、经济困难者以及残疾人等特定人群，因为平时较少参与金融信贷业务，也很少留意个人信用记录厚街律师，再加上信息渠道不畅、法律意识薄弱、社会阅历不深等，很容易成为他人冒用身份贷款的目标，很多当事人直到法院强制执行时，才发觉自己已经承担了债务责任。

内乡县检察院近期针对校园中出现的“借名贷”“就业贷”“培训贷”等乱象，主动开展普法活动，活动以“远离‘借名贷’，不负青春债”为核心内容，通过送法进校园的方式，帮助学生了解个人身份信息外泄的危害，提升法律观念和安全防范能力，促使学生重视个人隐私保护，维护个人信用记录，建立健康的消费理念，培养良好的行为习惯，远离高风险借贷行为，防止陷入债务困境。该院还拓展了工作范围，着重加强对低收入家庭、无劳动能力老人、残疾人等群体的法制教育，显著提升了这些人群对于个人资料保密和风险防范的认识。

（文中案件当事人均为化名）

（本报通讯员汪宇堂?王永强?朱成兴）

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