共享经济重塑经济形态，为保险业

东莞厚街律师获悉

基于物联网的共享经济正在深刻重塑我国经济形态，从工农业生产到人们的衣食住行。共享经济也为保险业创造了新的发展条件，必将重塑保险业。保险具有共享性，因为它的起源来自于风险分担。

共享经济

共享经济为保险业创造新的发展条件

共享经济在互联网的支持下，以共享、交换、租赁等方式取代占有，引发商品和服务消费方式的变革，形成新的社会经济模式。对于属于服务领域的保险业来说，这客观上将重新建立保险保险、保险服务、保险风控等基础，拉动保险消费增长，促进保险市场繁荣，提供为保险公司发展提供更广阔的空间。让保险业更具活力。特别是，它将更有效地推动传统保险向网络化信息平台转型，消除保险供需之间的中介环节，让保险提供者和保险消费者通过移动设备、动态算法和定价直接进行交易。

（一）共享经济需要与保险合作

共享经济的商业模式不断创新，一些意外往往会影响新商业模式的推广。特别是许多行业涉及多个责任方。如果发生事故，给用户造成人身伤害、财产损失、纠纷或其他风险，责任由谁承担？如果理赔责任不明确，很可能造成共享经济平台的信任危机，给用户带来负面影响。因此，共享经济需要与保险合作，需要保险解决方案来应对这些风险。无论是共享单车、共享公交车还是短租平台，安全是底线，需要引入保险合作机制，为企业和用户提供可靠的风险保障，减少责任纠纷，防范信任危机。尤其是在共享出行领域，保险自然是必需品。

（二）共享经济为保险提供创新发展机遇

随着移动互联网的发展，共享经济作为新一轮科技革命和产业变革下兴起的新业态、新模式，正在加速资产所有制、组织形态、就业模式、消费方式创新。尤其是在社会服务行业，共享经济将成为最重要的力量。共享经济新因素、新模式给保险业带来巨大变革，促使保险业加大探索和改革创新，加快供给侧线上线下保险资源整合，持续提供保险服务。需求侧服务。为用户提供新颖、更好的保险体验。

（三）新信息技术促进保险与平台公司协同互动

复杂多变的市场需求和行业竞争，推动了大数据、云计算、人工智能等新信息技术在共享经济中的深入应用。这些新技术在保障交易安全、优化产品和服务方面的重要作用已经得到明显体现。智能辅助决策，形成数据驱动的创新体系和发展模式。保险科技以新一代信息技术为主要组成部分，引领保险创新发展。这使得保险与共享经济在科技领域同步，可以利用数据优势、技术优势、用户资源等协同互动，积极推动保险服务平台化企业业务，扩大保险与平台企业合作。

（四）共享经济保险深度现状

1. 实施多种保险解决方案，主要是定制保险

目前，已有保险平台针对共享经济的需求，落地了很多保险解决方案。例如，我们为共享短租平台提供房屋财产保险、租户综合保障保险；为互联网医疗平台定制医师责任险；定制共享公交出行安全综合保险；并为共享私厨平台提供定制化“骑士保险”，为配送人员提供保障。安全等。推出的主要是定制保险，即针对产品或平台的保险。

2、共享单车平台引入不同的保险补偿机制

由于共享出行领域车辆使用量快速增加，事故频发，引起市民和运营商的担忧。目前，不同共享单车平台针对相关风险推出了不同的保险补偿机制。主要有两类：对共享单车运营商的补偿和对用户的补偿。相应的赔偿责任为电商平台责任险和人身意外险。 。

3、利用保险科技做好风控、保险、产品、保险保障

在保险与平台公司的合作中，利用保险科技有效识别用户的道德风险、逆向选择等情况，准确界定伤害或事故原因，控制风险。 手段也运用在保险上，比如“订单绑定保险”，通过与平台公司实时在线对接，自动为用户投保（用户只要使用共享工具，平台就可以传输个人数据并快速提供给保险公司做出保险决策）。

4、以保险资金为动力，与共享经济共谋发展

保险资金进入共享经济领域，可以有效促进共享经济发展，支撑共享经济持续创新。保险以资本支持的形式进入共享经济领域，将有助于保险加快在共享经济领域的渗透，更好地把握共享经济进程中出现的趋势和机遇，与共享经济共谋发展。经济。例如，2014年，平安产险与启明创投联合领投P2P租车平台宝嘉信息。此后，平安保险又与共享汽车子公司I-Go洽谈精准保险合作。深圳市分时网络有限公司

5.共享保险来了

共享经济是源于网络技术的一种新的思维方式和资源配置模式。通过闲置资源的高效再利用，取代了传统生产力，成为解决供需矛盾的有效办法之一。其发展初期的特点是：盘活存量，与大家分享。这个特点当然也适用于保险，也可以共享。

共享经济发展可能带来的风险

共享经济作为一种新业态，在发展过程中逐渐暴露出一些问题。尤其是资本的强劲驱动，让共享经济走在了风口浪尖，这也很容易偏离社会需求。保险在为共享经济提供服务的实践中，必须清醒认识自身存在的问题，警惕这些问题可能给保险带来的损失。

（一）信用建设亟待加强

共享经济的主要优点是能够以更优惠的价格提供同样的服务、提供更直接的人际互动、更加环保。但共享经济也存在不足，包括共享物品损坏、质量缺陷、安全问题等。特别是信用建设亟待加强。以共享单车为例，一些用户将自行车随意停放或长期私藏，甚至用完后就扔掉。这是典型的道德缺陷引发的信用风险。

（二）“烧钱洗牌战”加剧行业竞争

由于企业之间的激烈竞争，共享资源的配置超出了城市应有的负荷。比如，在共享单车的竞争中，过多的自行车占用了道路资源，导致城市里修理的自行车越来越多。有时，路边堆满了损坏的自行车，无处安放。

（三）制度障碍和习惯阻碍数据开放共享

共享经济的一个核心问题是数据共享，也就是政府强调的数据统一。从目前的技术角度来看，开放数据没有问题，但在实际操作中却很难开放数据。一方面，数据本身存在天然的分割性，不同的人对数据的理解也不同。另一方面是利益的划分（这一方面尤为重要）。由于掌握数据可以带来巨大的收益，因此一些平台不愿意发布数据。如果数据被泄露，他们将失去特权。制度障碍和习惯在一定程度上阻碍了数据的开放共享。

（四）新业态与管理滞后的矛盾突出

共享经济的快速发展催生了许多新业态。这些新业态与传统的属地管理、城市管理产生了冲突。许多这样的冲突都体现了管理的滞后。特别是新业态发展与理论研究滞后的矛盾更加突出。

（五）监管面临诸多挑战

在共享经济的监管方面，法律法规尚未适应。公开数据很难获得。亟待建立统计检测体系。尤其是用户权益保护问题凸显。

共享经济发展与创新保险服务

庞大的网络消费群体可以帮助共享经济达到与传统经济模式相媲美的规模。这将为共享经济提供保险服务创造更多机遇，极大促进保险服务方式创新和不断提升保险服务能力，有力推动保险业改革发展步伐。

（一）共享经济将催生新的保险产品和服务载体

我国正在实施的“互联网+”战略，使得在线商业模式得以运用到传统行业，让开发互动平台的初创企业更容易起步。 “互联网+”框架下创新发展战略的实施，促进了新技术推广，催生新生产领域、新业态特别是共享经济成为新的增长点。共享经济正从起步阶段向成长期转变，共享产品和服务的领域将越来越广，也将催生更多的保险服务领域、更多新的保险产品、更多新的保险服务载体。共享经济下的保险可能与以往的保险形态有所不同，这将促使保险根据新经济形态的需求创新产品并适应这个行业。

（二）共享经济的信任要求将与保险紧密配合

随着共享经济的快速发展，其与信用体系的双向促进作用将更加凸显。共享经济的发展对社会信用体系建设提出了新的更高要求，也将为信用体系建设提供数据和技术支撑。信任是保险最重要的基础。保险在构建信任系统的过程中，利用区块链的不可否认机制、分布式算法、时间戳管理和智能合约技术，这将使保险系统的信任成本最低，能够将信任投入实践。作为共享经济最有效的沟通与合作方式。此外，保险与共享经济有一个共同属性（社会性），因此保险可以帮助共享经济解决安全和效率问题，有利于彼此更密切的合作，从而促进成功。同时，保险也将从共享经济的发展中获得更好构建自身信任体系的强大动力。

（三）保险要抢占共享经济新“风口”的服务高地

共享经济的新“风口”很可能会在农业、医疗、教育、养老等领域。这些领域的共同特点是痛点明显、关注民生、市场需求大、商业模式仍在积极探索中。保险业要紧跟共享经济发展趋势，将保险服务聚焦新“窗口”，积极提前做好准备和布局，有计划地配置行业资源，谋划一系列相应策略，抢占共享新经济“风口”的服务高地。

（四）保险要有助于共享经济盈利能力的提升

2018年，共享经济将越来越专业化、专业化，平台直接参与资源提供或供给的特征将更加明显。随着资本变得更加理性、追求效率，狂热的扩张已经不可能了。提高盈利能力将是2018年共享经济的主流，也是其市场竞争的基础。保险要走向这个主流，走在共享经济盈利斗争的最前沿，为他们提供最好的风险保障，努力帮助他们降低风险，更专业地支持他们防损减损，为共享经济的提升做出贡献。共享经济的盈利能力。保险应有的贡献。

（五）保险将积极参与共享经济治理体系建设

共享经济快速发展的同时，实践中也暴露出一些突出问题，特别是直接影响人民群众切身利益的问题。保险作为参与这一治理体系的重要组成部分，必须勇于承担责任、勇于服务。积极发挥保险专业对冲工具作用，为社会公众提供所需的风险保障。用保险改善出现问题的市场环境，保护人民群众切身利益。并在解决问题中寻找保险机会，让保险成为解决问题的社会稳定器。

（六）在共享市场竞争中做好服务是保险的重要课题

共享服务在许多城市蓬勃发展。平台企业之间的竞争将愈加激烈。龙头企业生态扩张将加速。越来越多的行业并购将不断发生。运营精细化将成为企业竞争的焦点；政策引导将更加注重共享经济整体发展质量的提升。保险能否适应共享市场的激烈竞争？如何有效应对竞争环境并提供良好的服务？如何深化与平台企业的协作互动？如何与共享经济质量提升对接？将是一个值得研究的重要课题。

总之，共享经济是创新发展的成果，是创新发展的动力源泉。它正在改变生产方式、生活方式和思维方式。保险要瞄准共享经济转型发展带来的旺盛保险需求，主动适应经济新业态，以共享服务新理念创新业务，打造基于共享经济的保险服务新优势。

马文向东

方文斌编辑

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